Money muling: o que é e como pode proteger-se deste esquema

Banco e Eu

Já ouviu falar em money muling? Saiba como funciona e proteger-se deste esquema que o pode levar a cometer um crime sem perceber. 31-10-2025

Tempo estimado de leitura: 3 minutos

Sabia que pode estar a cometer um crime sem se aperceber? É o que acontece em muitos casos de money muling, um esquema de fraude financeira que tem crescido a um ritmo elevado, especialmente entre jovens, estudantes e pessoas em situações mais frágeis.

Mesmo que o nome ainda não lhe soe familiar, o risco é real. A promessa de dinheiro fácil pode esconder um esquema ilegal que envolve transferências de dinheiro ilícito através da sua conta bancária.

Neste artigo explicamos o que é o money muling, como funciona, quem está mais em risco e a que sinais deve estar atento para não ser apanhado de surpresa.

O que é o money muling?

Money muling acontece quando alguém usa a sua conta bancária para transferir dinheiro obtido ilegalmente, muitas vezes sem saber que está a participar num crime. A pessoa que empresta ou cede a conta é chamada de money mule (ou mula de dinheiro), e o objetivo é simples: disfarçar a origem criminosa desses fundos.

Este esquema pode assumir várias formas. Em alguns casos, há relatos de crianças e jovens envolvidos sem se aperceberem, ao movimentarem dinheiro ilícito através de plataformas de jogos online ou aplicações populares.

Estes processos fazem parte de esquemas de branqueamento de capitais e são utilizados com frequência por redes criminosas envolvidas em crimes como fraudes online, tráfico de pessoas, usurpação de identidade ou cibercrime.

De forma simples, o money muling acontece, na maioria das vezes, quando alguém convence outra pessoa a receber dinheiro na sua conta bancária e a reenviá-lo para terceiros, muitas vezes prometendo uma comissão fácil em troca. O problema? Mesmo que não tenha total consciência de que está a cometer um crime, quem aceita este tipo de pedidos está a colaborar com esquemas ilegais. E isso pode ter consequências sérias, incluindo acusações criminais.

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Como funciona este esquema?

O esquema de money muling segue geralmente um padrão semelhante ao que aqui apresentamos:

Contacto inicial

O recrutamento pode ocorrer através de redes sociais; sites de emprego, emails ou até em contacto presencial. Os criminosos apresentam ofertas atrativas, como trabalhos remotos; oportunidades de rendimento extra ou parcerias comerciais.

Promessa de retorno rápido

A vítima é convencida de que não está a fazer nada de errado. Pedem-lhe que forneça os dados da sua conta bancária ou abrir uma nova conta. A promessa é simples, receber dinheiro, ficar com uma comissão e reenviar o restante.

Transferência de dinheiro

O dinheiro é transferido para a conta da vítima e rapidamente enviado para outras contas, muitas vezes no estrangeiro ou através de métodos difíceis de rastrear, como criptomoedas ou serviços de transferência instantânea.

Corte de contacto

Quando o esquema é descoberto, o money mule é quem fica na mira das autoridades. Os verdadeiros criminosos desaparecem.

É crime ser money mule?
im. Mesmo que alguém alegue desconhecer a origem ilícita do dinheiro, o envolvimento em money muling pode configurar o crime de branqueamento de capitais, punível com pena de prisão. Em 2022, a Interpol, em colaboração com autoridades de 34 países, entre os quais Portugal, lançou uma campanha global de sensibilização sob o lema A tua conta, o teu crime (Your account, your crime). Esta iniciativa reforça a mensagem de que cada titular de conta bancária é responsável pela forma como é utilizada.

Tome nota:
Em Portugal, o crime de branqueamento de capitais está previsto no artigo 368.ºA do Código Penal. Quem ajudar a esconder dinheiro com origem em atividades criminosas arrisca-se a uma pena de prisão entre 2 e 12 anos. Isto inclui atos como transferir, converter, ocultar, comprar ou usar dinheiro ou bens obtidos ilegalmente, especialmente quando há intenção de esconder a verdadeira origem desses valores ou proteger quem cometeu o crime inicial.

Quem são as vítimas?

O fenómeno afeta pessoas de várias faixas etárias e contextos sociais, mas existem grupos especialmente visados:

Jovens: são frequentemente abordados com promessas de dinheiro fácil e flexibilidade, sobretudo através das redes sociais;
Desempregados ou pessoas com dificuldades financeiras;
Imigrantes ou recém-chegados a um país que procuram fontes rápidas de rendimento;
Idosos ou pessoas com menor literacia digital.

Tome Nota:
De acordo com a Europol, são identificados milhares de casos de money muling todos os anos na Europa. Só em 2023, a operação EMMA9 (European Money Mule Action) resultou na detenção de mais de 1000 pessoas envolvidas em esquemas de money muling em 26 países.

Sinais de alerta
Para evitar ser envolvido num esquema de money muling, é essencial saber identificar os sinais de alerta:

Ofertas de emprego pouco claras, sem informações detalhadas sobre a empresa;
Promessas de ganhar dinheiro fácil apenas por usar a sua conta bancária;
Pedidos para partilhar dados bancários ou criar contas em seu nome;
Comunicação apenas por redes sociais ou mensagens encriptadas;
Pressão para agir rapidamente ou para não partilhar a informação com outros.

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Como pode proteger-se

A prevenção é a melhor defesa contra o money muling. Eis algumas medidas práticas:

Desconfie de ofertas de dinheiro fácil: nenhum emprego legítimo requer a utilização da sua conta bancária pessoal para transferências de terceiros;
Nunca partilhe os seus dados bancários: nem mesmo com amigos ou conhecidos;
Pesquise as empresas: verifique a existência real das entidades que o contactam com promessas de emprego;
Fale com alguém de confiança: se receber uma proposta suspeita, partilhe-a com familiares ou especialistas;
Denuncie às autoridades: se suspeitar de uma tentativa de recrutamento, contacte a Polícia Judiciária ou o seu banco.

E se já fui envolvido num esquema de money muling?

Se suspeita que possa ter sido utilizado como money mule, é fundamental agir de forma imediata:

Contacte a sua instituição bancária e bloqueie qualquer movimentação suspeita;
Denuncie às autoridades competentes, como a Polícia Judiciária;
Evite novos contactos com os criminosos;
Coopere com a investigação, fornecendo todas as informações disponíveis.

Ao colaborar com as autoridades, pode ajudar a travar redes criminosas internacionais e, em alguns casos, atenuar eventuais responsabilidades legais.

A resposta das autoridades
A Europol, em articulação com a Interpol, forças de segurança nacionais e bancos, desenvolvem regularmente ações de combate e sensibilização. Um exemplo é a operação EMMA, que envolve dezenas de países na identificação de money mules, criminosos e facilitadores. Em Portugal, a Associação Portuguesa de Bancos (APB), em parceria com a Polícia Judiciária, tem promovido campanhas de prevenção, alertando os cidadãos para os riscos e incentivando a utilização responsável das contas bancárias.

A conta bancária é da sua responsabilidade

O money muling é um esquema de fraude financeira com consequências sérias, não só para quem promove e lucra com o crime, mas também para as pessoas que, muitas vezes sem consciência, colaboram com redes criminosas. O papel da prevenção e da literacia digital é essencial.

Se uma proposta parece boa demais para ser verdade, provavelmente não é mesmo real. Lembre-se, a sua conta bancária é da sua responsabilidade. Usá-la em esquemas de terceiros pode trazer-lhe consequências sérias.

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A informação deste artigo não constitui qualquer recomendação, nem dispensa a consulta necessária de entidades oficiais e legais.

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