O crescimento de uma empresa precisa muitas vezes de apoio financeiro externo e existem várias opções que se adaptam às várias fases da vida de um negócio, desde a criação à internacionalização.
Segundo dados do Ministério da Economia, a procura de empréstimos tem vindo a aumentar desde 2014, em particular para as PME.

Da gestão corrente até ao crédito a curto prazo, passando por linhas de crédito mais vocacionadas para a internacionalização ou para determinados setores, as opções são diversificadas.

As empresas têm perfis e objetivos diferentes, por isso nem todas têm as mesmas necessidades ou os mesmos motivos para recorrer ao crédito bancário, daí que o melhor é mesmo avaliar as soluções que o seu banco disponibiliza, escolhendo, juntamente com a instituição bancária, a melhor solução para o seu caso particular.

A expansão de um negócio; o financiamento para a compra de equipamentos ou para a aquisição de novas instalações; um plano de restruturação ou internacionalização; entre muitos outros podem constituir-se como boas razões para recorrer ao crédito bancário.

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Que abordagem utilizar?

Se pretende recorrer a um financiamento bancário, terá de “fazer o trabalho de casa”, ou seja, saber concretamente o que deseja, qual o montante necessário; como e quando irá saldar essa dívida.

O banco que vai financiar o seu projeto tem de garantir que existem condições para que o plano seja exequível; assegurar que a amortização é viável e que a saúde financeira da sua empresa não é posta em risco com a operação.

É, por isso, importante que o plano de negócio esteja bem delineado e atualizado, assim como é essencial demonstrar que a sua empresa tem cumprido com todos os seus compromissos, quer com os bancos, quer com o Estado.

Capacidade de pagar o empréstimo e taxa de esforço

Tal como há que apresentar uma declaração de rendimentos para obter um crédito à habitação, no caso de uma empresa é importante que toda a documentação contabilística e financeira esteja em ordem e seja apresentada de forma clara.

Esta prova é importante para mostrar, junto de quem vai fazer o financiamento, que a sua empresa tem capacidade financeira para suportar este custo adicional no seu balanço de contas.

Os documentos que melhor podem provar a sua sustentabilidade financeira ao longo do prazo de amortização do empréstimo são o último balanço assim como o plano de negócio onde a sua estratégia de crescimento possa estar devidamente fundamentada e explicada.

Destaque-se que o risco de crédito será fortemente escrutinado e se a sua proposta não o tiver devidamente acautelado, a resposta do Banco também não lhe será favorável.

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Dar uma imagem profissional

Tão importante como a substância é a forma como se apresenta e como apresenta o seu projeto. Ou seja, tenha em conta a consistência e sistematização dos dados que reunirá para defender o seu projeto.
Organize um dossier por temas e subtemas de relevância para a análise que o Banco fará do seu pedido de empréstimo. Procure perceber antes de o entregar oficialmente quais os tópicos a incluir e com que documentos específicos os deve complementar.

Na organização da informação, recorde-se que a transparência deve dar o mote. Muito embora seja importante dar uma imagem positiva - com resultados animadores e igual consistência nos planos de crescimento – estas dados devem ser devidamente provados. Ou seja, demonstrar balanços; saldos e movimentos é fundamental.

Imagine, por exemplo, que com o equipamento que tem atualmente consegue produzir x unidades e que, caso obtenha financiamento para equipamentos tecnologicamente mais avançados passará a produzir É importante demonstrar, através de dados, esse potencial de crescimento e o impacto que terá na faturação da sua empresa.

A mesma lisura ser-lhe-á exigida na avaliação que o Banco fizer do seu registo junto do Banco de Portugal, cumprimento de obrigações fiscais e junto da Segurança Social.

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Quais os passos até à aprovação e avaliação do empréstimo?

Desde o momento de decisão por um crédito até à decisão do Banco, existe um conjunto de procedimentos cujo desenlace lhe será determinante. Comece bem portanto e avance com profissionalismo. Antes de chegar ao banco, que por sua vez lhe exigirá o cumprimento de uma conjunto de etapas e documentação, faça uma pesquisa sobre a oferta bancária que tem à disposição, como acontece por exemplo com a CGD.  Reúna informação de cada uma destas soluções.

Escolha uma a três alternativas que podem convir à sua proposta de negócio. Deve ter em conta as especificidades da sua empresa e disponibilidade financeira; os objetivos do crédito e faça a sua abordagem - com cautela e profissionalismo junto de cada uma daquelas entidades.

Antes de assinar qualquer proposta veja que condições podem ser melhoradas ou que tipo de salvaguardas pode ter que acrescentar.

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Quais os passos que o Banco assegura?

Deve ter em conta que a aprovação da sua proposta de crédito passa pelo crivo de várias etapas de avaliação que, no seu limite (mas sempre com o objetivo de garantir a sustentabilidade e viabilidade do seu projeto) podem fazer demorar a resposta do Banco que vier a escolher para trabalhar consigo.

Desde logo a avaliação dos dados sobre a sua empresa será essencial para associar a sua empresa a determinado perfil de risco. Esta documentação também será fundamental para perceber o mérito, viabilidade e capacidade técnica e financeira da sua estrutura assim como do projeto de financiamento a que se candidata. Cada etapa pode envolver protagonistas diferentes no Banco, pelo que o seu plano de negócio deve contar com uma margem de tempo razoável para obter uma resposta.

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Que documentos apresentar?

É mesmo importante que coloque muito empenho a organizar a documentação que lhe vierem a pedir. Atendendo a que os bancos têm exigências diferenciadas, e que cada linha de crédito ou solução pode igualmente implicar documentos distintos, é importante confirmar de maneira antecipada o roteiro de peças a entregar na sua proposta de crédito.

Não se espante contudo se, além da sua documentação pessoal e de cada representante da empresa, esta lista incluir documentos como:

• Cartão de Identificação de Pessoa Coletiva
• Código de acesso à Certidão Permanente
• Último balancete e certidões de não dívida à Segurança Social e Autoridade Tributária e outros elementos contabilísticos
• Escritura pública da constituição, com estatutos, atas da Assembleia Geral, identificação de titulares dos órgãos de gestão
• Organograma da empresa (para o caso de ser de média dimensão)
• Apresentação e histórico de crescimento da empresa
• Possível certificação IAPMEI, ou seja a Declaração Eletrónica IAPMEI comprovativa da dimensão da empresa, obrigatória para micro, pequenas e médias empresa
• Relatório & Contas do ano imediatamente anterior
• Caso seja uma ENI, declaração de início de atividade
• Orçamentação para o investimento que está a solicitar

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