Juros simples e compostos: o que são e como os calcular?

O Banco e Eu

Conhecer as diferenças e saber como calcular juros simples e compostos é importante para perceber quanto rendem as suas poupanças. 02-05-2022

Tempo estimado de leitura: 5 minutos

Os juros simples e compostos são duas formas de remunerar as suas poupanças, mas será que sabe calcular o seu valor?

As contas nem são muito complexas mas, o mais recente Relatório do Inquérito à Literacia Financeira da População Portuguesa, de 2020, mostra que menos de metade dos entrevistados calcula corretamente juros simples e menos de um terço responde corretamente à questão sobre juros compostos.

Neste artigo explicamos-lhe o que são e como se fazem as contas.

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Os juros nos depósitos: afinal, como funciona?

De forma simples, podemos dizer que o juro é o preço (remuneração ou custo) do dinheiro. Nos depósitos, corresponde à remuneração que recebe por emprestar o seu ao Banco.

Essa remuneração vai depender de vários fatores, como o montante que depositou, a taxa de juro, o prazo do depósito e o facto de assegurar ou não a capitalização de juros.

Tome Nota:

A remuneração do depósito deve ser, pelo menos, igual à taxa de inflação para que o dinheiro mantenha o seu valor real.

O juro pode ser pago todos os meses, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, conforme o acordado entre o depositante e a instituição financeira.

Quando não há capitalização de juros, na data de pagamento acordada, recebe o valor dos juros na sua conta à ordem. Neste caso, falamos em juros simples.

Se houver capitalização de juros, o valor dos juros é somado ao capital inicial para que possa render mais juros. Nesse caso, falamos em juros compostos.

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E os juros nos créditos?

Quando pede dinheiro emprestado também existem juros. Dizem respeito ao custo que teve para aceder a esses fundos, durante determinado período de tempo. Por exemplo, quando faz um crédito habitação ou quando usa o cartão de crédito. Os juros são influenciados pela política monetária que, por sua vez, tem repercussões na Euribor.

As subidas e descidas deste indexante refletem-se na taxa de juro do seu crédito habitação e também podem influenciar a remuneração dos depósitos. Deste modo, uma eventual subida dos juros tem, normalmente, um impacto negativo na prestação do seu crédito ou créditos, mas pode ser positiva caso tenha depósitos.

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Calcular juros simples e compostos

Para que possa perceber quanto vai, efetivamente, render o seu depósito, é importante saber como calcular os juros.

Calcular juros simples

No caso dos juros simples, as variáveis a ter em conta são o capital, a taxa de juro e o prazo do depósito. Para saber quanto vai obter só tem de multiplicar o capital pela taxa de juro em vigor nesse período, seguindo esta fórmula:

Juro simples = Capital x Taxa de juro x Período de tempo

Vejamos um exemplo:

Depósito de 1 500€
Prazo: 2 anos
Taxa Anual Nominal Bruta (TANB) de 4,2% e pagamento anual de juros.

Para calcularmos o juro, multiplicamos o valor do depósito pela taxa de juro:
1 500€ x 0,042 = 63€. Este depósito renderia 63€ em juros ao final de um ano.

Agora imaginemos que os juros deste mesmo depósito são pagos trimestralmente. Neste caso, teríamos de fazer o seguinte cálculo: 1 500€ x 0,042 x (90/360) = 15,75€. Ou seja, a cada três meses receberia, na sua conta à ordem, 15,75€.

Ao final de dois anos teria ganho, em juros, 126€.

O QUE A CAIXA PODE FAZER POR SI?

Antes avançar com uma solução de investimento e poupança, deve ter em conta vários fatores e variáveis, o principal dos quais o seu perfil de investidor. Se o seu objetivo já não passa apenas por poupar mas sobretudo investir, deve saber identificar qual o seu grau de aversão ao risco ou seja qual o seu perfil de investidor.

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Calcular juros compostos

Se o depósito tiver juros compostos, isto significa que os juros que recebe em cada período são somados ao capital inicial. Daí, o conceito de capitalização. Isto é, a poupança é feita incorporando o juro simples no capital e obtendo um valor maior do que o inicial. Obtêm-se, assim, juros sobre juros e a sua poupança vai aumentando.

Nesse caso, e para um depósito com as mesmas condições do anterior:

Depósito de 1 500€
Prazo: 2 anos
Taxa Anual Nominal Bruta (TANB) de 4,2% e pagamento anual de juros.

Ou seja:

1º ano: 1 500€ x 0,042 = 63€
2º ano: 1 563€ x 0,042 = 65,65€

No final do primeiro ano, o juro de 63€ acresce aos 1 500€ iniciais. No ano seguinte, o capital aumenta para 1 563€ e os juros sobre este capital são de 65,65€. Ou seja, no final dos dois anos terá na conta 1 628,65€. O que significa que a sua poupança terá crescido 128,65€, mais 2,65€ do que se tivesse optado por um depósito a juros simples.

Quanto vai pagar de impostos?

Ao calcular os juros é importante ter em conta que estes estão sujeitos a uma taxa liberatória de 28%, que é retida na fonte. Ou seja, o Banco retira 28% do valor dos juros e entrega esse valor ao Estado. Ao preencher a declaração de IRS, os juros que recebeu no ano anterior já não têm de ser declarados, a menos que opte pelo englobamento. Saiba que investimentos deve ou não declarar no IRS, e como fazê-lo, neste artigo do Saldo Positivo.

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