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Depósitos a prazo: comparar benefícios e rendibilidade?

Banco e Eu

Está a pensar fazer um depósito a prazo, mas não sabe qual escolher? Saiba que contas fazer para comparar todas as opções. 12-12-2023

Tempo estimado de leitura: 7 minutos

Um depósito a prazo é um dos produtos financeiros com que pode contar para aforrar com reduzido risco de perder o capital investido. Corresponde à entrega de fundos a uma instituição bancária que fica obrigada a devolver o montante depositado após o prazo estipulado e de acordo com outras condições previamente acordadas. Habitualmente, essa entrega de fundos está associada a uma remuneração, os juros.

Os depósitos a prazo são indicados para quem quer proteger as suas poupanças, ao mesmo tempo que procura algum rendimento extra. Mas para poder comparar os diferentes depósitos a prazo e decidir qual a melhor opção, é preciso perceber como funcionam as taxas de juro. 

 

Características dos depósitos a prazo: 5 pontos a analisar  

Para comparar e perceber as características de cada opção, deve ter em conta diferentes variáveis:

  • Prazo - Esteja atento às datas de início e de fim dos depósitos. Informe-se se os juros são pagos anualmente, semestralmente ou trimestralmente;
  • Taxa de juro - É o rendimento que os fundos vão gerar no período em que o dinheiro estiver aplicado. Analise qual a taxa de remuneração dos depósitos, nomeadamente a Taxa Anual Nominal Bruta (TANB). Lembre-se que os juros a receber estão sujeitos a retenção na fonte (28%). Por isso, tenha também em conta Taxa Anual Nominal Líquida (TANL), que reflete o juro depois de deduzido o imposto;
  • Montante - Confira se é necessário um montante mínimo para constituir o depósito ou se, eventualmente, tem um montante máximo;
  • Renovação – Findo o prazo contratualizado, perceba se o depósito renova automaticamente. Avalie qual a remuneração aplicada nesse caso e se continua a ser atrativa;
  • Mobilização – Há depósitos sem possibilidade de mobilizar o dinheiro antes do fim do prazo ou de fazer reforços. Sendo permitida, aquela movimentação implica muitas vezes penalização dos juros corridos.

Só depois de avaliadas todas estas características é que deverá avançar para a constituição do depósito a prazo.

 

Tome Nota:
O Fundo de Garantia de Depósitos garante os depósitos até ao valor de 100 mil euros, por instituição de crédito e por depositante, em caso de insolvência da instituição financeira. Para confirmar se um depósito a prazo beneficia desta garantia, leia com atenção a Ficha de Informação Normalizada (FIN).

 

 

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Como calcular o juro a receber?

Comece por saber interpretar as taxas de juro associadas a este tipo de produto financeiro, a TANB e a TANL.

Taxa Anual Nominal Bruta (TANB): o que é?

É a taxa de juro simples (sem capitalização) dos depósitos a prazo e indica o rendimento anual bruto (sem dedução de impostos) que pode receber pelas suas aplicações financeiras.

A TANB é uma taxa…

  • Anual – para depósitos com um prazo diferente dos 12 meses, terá sempre de fazer a proporção. Por exemplo, para uma TANB de 3% a seis meses terá de considerar 1,5% no cálculo das suas contas.
  • Nominal – quer isto dizer que, contratualizada essa taxa, ela não se altera em função de outras variáveis, como a inflação.
  • Bruta – não inclui o imposto que vai incidir sobre os juros.
  • De juro simples - não tem em conta a capitalização de juros que possam ser pagos no período contratualizado.

 

Tome Nota:
A capitalização acontece quando os juros de um determinado período são adicionados ao montante inicial. Assim, os juros do período seguinte são calculados também sobre os juros do período anterior. Falamos nesse caso de juros compostos.

 

O QUE A CAIXA PODE FAZER POR SI?
Avaliar a solução que lhe convém para aplicar o resultado das suas poupanças deve partir de alguns cuidados prévios. Tenha em conta o seu perfil de investidor;  opte por simular e projetar resultados conforme os seus objetivos e sobretudo estude o mercado antes de decidir. Lembre-se da necessidade de diversificar o seu investimento.
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Taxa Anual Nominal Líquida (TANL): o que é?

A TANL reflete o valor líquido dos juros após a dedução dos impostos, ou seja, o montante que efetivamente receberá com os juros do depósito.

 

Exemplo prático
Tem 5 000 euros de poupança e está a pensar colocá-los num depósito a prazo, durante um ano. Para calcular os juros que vai gerar, deve multiplicar o capital a investir pela TANB aplicada pelo banco:
Valor a depositar:  5000 euros
Exemplo de TANB: 3,25%
Juros brutos = 5000 x 3,25% / 100 = 162,50€
O montante gerado pelos fundos iniciais, a uma taxa anual bruta de 3,25%, é de 162,50€.

Para calcular a TANL ou seja, o valor efetivo gerado pela sua poupança no prazo de um ano, tem de deduzir a taxa de IRS:

  • 28% para as pessoas singulares com domicílio fiscal em Portugal continental e na Madeira;
  • 22,4% para as pessoas singulares com domicílio fiscal nos Açores.

TANL = 0,72 (Portugal continental e Madeira) x 3,25 = 2,34%
Juros líquidos = 5000 x 2,34% / 100 = 117 euros

Ao fim de um ano, receberia 117 euros líquidos do depósito a prazo. Caso renovasse o depósito com capitalização de juros, no final do prazo os juros seriam sempre  calculados sobre 5 117 euros. O valor fiscal a cobrar pelos juros é retido de modo automático pelo banco. Isto significa que a menos que opte pelo englobamento (com os restantes rendimentos), não terá que se preocupar com a sua declaração no IRS.

 

Tome Nota:
Para calcular o juro trimestral ou semestral, multiplique o valor do depósito pela taxa de juro e pelo número exato de dias do trimestre ou do semestre, e divida por 360.

 

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H3. Depósitos a prazo e inflação

Um dos pontos a considerar para avaliar a solução financeira onde tencionar aplicar a sua poupança deve ser a taxa de inflação.
Ao deixar o seu dinheiro parado, sem o aplicar em qualquer solução financeira,  expõe o seu dinheiro  - de modo muito direto - aos efeitos da sua depreciação com a subida do preços.
Mas se o aplicar numa solução com rendibilidades abaixo da taxa de inflação, aquele risco mantém-se de igual maneira. Convém por isso ter em conta a realidade da depreciação do valor do dinheiro na escolha das alternativas    

 

Tome Nota

Desde setembro de 2022 que as taxas de juro têm vindo lentamente a subir e o grande salto ocorreu no início de 2023. No final de 2023, no entanto, verifica-se uma desaceleração do ritmo de crescimento dos preços. Segundo o Banco de Portugal, a previsão da inflação em 2024 aponta para um recuo até 3,6%.

 

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