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Sabia que os terminais podem aceitar outros meios de pagamento além dos cartões de débito? E que existem soluções de pagamento móveis?

Para garantir que os seus clientes têm opção de escolha, descubra as soluções de pagamento disponíveis e selecione aquelas que melhor se adaptam ao seu negócio.

Que soluções de pagamento existem?

Com o mercado em constante transformação, surgem novas soluções de pagamento, como o MB WAY e o Pix. Contudo, há clientes que se mantêm fiéis às soluções mais tradicionais, como os cartões de débito ou as referências Multibanco. Veja o que distingue estes meios de pagamento e saiba com o que pode contar.

Cartões de pagamento: do débito e crédito aos pré-pagos

Os pagamentos com cartão continuam a ganhar peso no dia a dia dos portugueses.

De acordo com os dados mais recentes do Report on Payment Systems 2024 - Banco de Portugal, no final de 2024 existiam 30 milhões de cartões de pagamento ativos emitidos por prestadores de serviços de pagamento residentes em Portugal, o equivalente a uma média de 2,8 cartões por habitante.

No mesmo ano, os cartões foram o instrumento de pagamento mais utilizado nas operações processadas no SICOI, representando 89,5% do número de pagamentos, com uma média diária de 11,5 milhões de transações com cartão.

Nos estabelecimentos físicos, os pagamentos com cartão são normalmente feitos através de um Terminal de Pagamento Automático, conhecido como TPA. A aceitação de cartões implica encargos para o comerciante, nomeadamente taxas de serviço cobradas pelo prestador de serviços de pagamento por cada transação realizada no terminal.

Nas compras à distância, o cliente introduz os dados do cartão, como o número, a data de validade e o código de segurança. Na maioria das operações online, é também exigida autenticação forte do cliente.

Ou seja, uma validação adicional que pode combinar, pelo menos, dois elementos de segurança, como uma palavra-passe, um código enviado para o telemóvel ou a impressão digital. Esta autenticação tornou-se obrigatória nos pagamentos online com cartão a partir de 31 de dezembro de 2020.

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Referências Multibanco

Dependendo dos prestadores de serviço, os comerciantes podem emitir referências Multibanco. No site da loja, a referência é gerada no momento do check-out, assim que o cliente escolhe essa solução de pagamento. Mas existe também a possibilidade de gerar referências no homebanking ou na app do banco. Mais uma vez, tudo depende dos produtos oferecidos pelo seu prestador de serviço.
As referências Multibanco incluem:

• Identificação do comerciante (Entidade);
• Número da transação (Referência);
• Montante a pagar (Valor).

Com estes dados, os clientes podem fazer o pagamento num ATM ou nos canais digitais do banco.

MB WAY

O MB WAY é um serviço que os comerciantes podem disponibilizar em lojas físicas, online e em mobilidade. Para pagar com MB WAY, o cliente só precisa de ter a aplicação ativa no telemóvel. O pagamento está disponível por código QR, tecnologia NFC ou número de telemóvel.

Quanto aos comerciantes, devem garantir que:

• O terminal de pagamento está atualizado para aceitar pagamentos MB WAY, no caso das lojas físicas;
• A loja online aceita pagamentos MB WAY através da introdução do número de telemóvel do cliente, no momento do check-out;
• Têm um telemóvel ou tablet que funciona como terminal e aceitar pagamentos no ato de entrega.

Pix

O Pix é uma solução de pagamento do Banco Central do Brasil e que, na prática, é muito semelhante ao MB WAY. Com o Pix, os clientes brasileiros em Portugal podem fazer pagamentos em Reais.

Trata-se do sistema de pagamentos instantâneos criado pelo Banco Central do Brasil. Permite fazer pagamentos e transferências em poucos segundos, a partir de contas no Brasil, através dos canais das instituições financeiras participantes.

Em Portugal, alguns negócios já podem aceitar pagamentos com Pix através de soluções da REDUNIQ, em loja física ou online. O cliente paga em reais e o comerciante recebe em euros, com conversão cambial no momento do pagamento. Antes de aderir ou comunicar esta opção, o comerciante deve confirmar junto do seu prestador de serviços de pagamento quais são as condições, custos e regras aplicáveis.

Débito direto

O débito direto é uma solução de pagamento prática para os negócios que funcionam por subscrição (por exemplo, ginásios ou streaming).

Como o comerciante define as datas de pagamento, é mais fácil prever o fluxo de caixa em determinado período. A solução está disponível nos países do Espaço SEPA, isto é, nos países que permitem pagamentos em euros.

Paypal

Um comerciante em Portugal pode usar o PayPal para receber pagamentos online através de uma conta Business. Esta conta permite integrar o PayPal numa loja digital, criar links de pagamento, adicionar botões ao site ou enviar pedidos de pagamento aos clientes. Em alguns casos, o cliente pode pagar sem ter conta PayPal, com recurso aos métodos disponíveis no checkout.

Depois da venda, o comerciante pode gerir o saldo na conta PayPal e transferir fundos para a conta bancária associada. As comissões que pode consultar na tabela oficial da PayPal Merchant Fees para Portugal variam consoante o tipo de pagamento, o país do cliente, a moeda e a solução PayPal usada.

Podem ainda aplicar-se custos adicionais em transações internacionais ou em operações com conversão de moeda.

Que serviços posso incluir nas soluções de pagamento?

Por norma, as soluções de pagamento estão associadas a uma série de funcionalidades que podem ser mais ou menos relevantes para o seu negócio. A decisão sobre ter ou não determinada função depende do tipo de cliente e das características da sua loja. Veja as possibilidades.

Pagamentos em lojas online (Digital Payments Gateway)

O Digital Payments Gateway é um sistema que permite disponibilizar diferentes métodos de pagamento nas lojas online. O servidor faz a gestão dos pagamentos com cartão, MB WAY, referências Multibanco, entre outros que tenha disponível. No caso dos cartões, este é o processo:

• O cliente faz uma compra, fornecendo os dados do cartão;
• Os dados são encaminhados para o gateway, que verifica a validade do cartão e a existência de saldo suficiente;
• O gateway autoriza a transação e transfere os fundos para o comerciante.

Tudo isto acontece em segundos, seguindo regras de segurança e de encriptação de dados.

Dynamic Currency Conversion

Quando um comerciante tem muitos clientes a pagar numa outra moeda que não o euro, pode ser útil aderir a esta funcionalidade. A Dynamic Currency Conversion deteta se o cartão usado é elegível para a conversão e, em caso afirmativo, o ecrã de pagamento permite que o cliente escolha a moeda de transação. O sistema converte, então, o montante em euros para a moeda nacional do cartão, segundo a taxa de câmbio mais atual.

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Tax Free

O Tax Free permite que viajantes com residência habitual fora da União Europeia beneficiem da isenção de IVA em compras feitas em Portugal, desde que os bens sejam para uso pessoal e saiam da União Europeia na bagagem do comprador até ao fim do terceiro mês seguinte ao da compra. O valor da fatura deve ser igual ou superior a 50 euros, sem IVA, conforme informação descrita no Decreto-Lei n.º 19/2017, de 14 de fevereiro.

No momento da compra, o viajante deve apresentar um documento oficial que comprove a residência fora da UE. O vendedor emite a fatura com os dados do comprador e comunica a operação à Autoridade Tributária através da app e-Taxfree Portugal. À saída da União Europeia por Portugal, o viajante deve validar a operação junto da área aduaneira, apresentando os bens, as faturas e o documento Tax Free.

O vendedor pode exigir uma caução equivalente ao valor do IVA. Se a saída dos bens for certificada, a caução é cancelada ou devolvida. Se, passados 150 dias após a venda, o vendedor não tiver prova da saída dos bens da União Europeia, deve liquidar o IVA no período declarativo seguinte.

Garantia de reservas

Esta funcionalidade é sobretudo relevante para os negócios de aluguer (por exemplo, aluguer de quarto de hotel ou de automóvel. Quando o cliente faz uma reserva, mas não a utiliza nem a cancela, continua a ser possível cobrar o pagamento.

Além disso, a garantia de reservas permite cobrar as despesas que só foram detetadas após a saída do cliente.

Pagamentos integrados

Os pagamentos integrados estão muito associados ao setor hoteleiro. Quando o cliente faz o check-in apresenta o cartão com o qual quer pagar as despesas. O funcionário do hotel indica o valor estimado das despesas e autoriza a cobrança desse montante no terminal de pagamento.

Durante a estada, sempre que as despesas ultrapassarem esse valor, o sistema de pagamentos integrados envia um novo pedido de autorização. Já no check-out, o funcionário do hotel fecha a conta e as despesas totais são debitadas automaticamente.

Soluções de pagamento em mobilidade

A solução de pagamento mais adequada depende do tipo de negócio e do canal de venda. Uma loja 100% online pode precisar sobretudo de meios de pagamento digitais integrados no site. Já negócios com entregas ao domicílio, vendas em feiras ou prestação de serviços fora de loja podem beneficiar de soluções móveis, que permitem aceitar pagamentos no momento e no local da compra.

Algumas soluções transformam um smartphone ou tablet Android num terminal de pagamento, através de uma aplicação instalada no equipamento. Estas soluções podem inclusive, receber pagamentos com MB WAY, cartão bancário e dispositivos com NFC, usando apenas o smartphone ou tablet.

Os Terminais de Pagamento Automático, ou TPA, continuam a ser uma opção relevante para lojas físicas e negócios com atendimento presencial. Dependendo da solução contratada, podem aceitar pagamentos com cartão nacional ou internacional, MB WAY, wallets, contactless, chip ou banda magnética.

Antes de contratar, o comerciante deve confirmar que marcas e tipos de cartão são aceites, quais os custos aplicáveis, as funcionalidades incluídas e como são tratadas operações como devoluções ou anulações.

As soluções são inúmeras e podem servir profissionais por conta própria e com negócios mais pequenos, mas também mais ágeis para se adaptar às circunstâncias do mercado.

Que tipos de TPA existem?
Já existem TPA para ecommerce, em que a ligação ao ponto de venda se faz via web. Quanto aos TPA mais tradicionais, são dispositivos físicos que podem assumir cinco variantes:

• Fixo assistido: é o tipo mais comum e está normalmente colocado no balcão. O comerciante introduz o valor da operação e o cliente valida o pagamento (por exemplo, com PIN ou contactless);
• Fixo não assistido: usado em ambientes self-service, como máquinas de venda automática ou quiosques de pagamento. Nestes casos, o cliente realiza toda a operação no terminal, sem intervenção do comerciante. Pode estar integrado noutros equipamentos automáticos;
• Portátil: funciona sem fios dentro de um alcance limitado, normalmente ligado a uma base ou rede local. É comum em restaurantes, para pagamento à mesa;
• Móvel: permite aceitar pagamentos em qualquer local com cobertura de rede móvel (por exemplo, GPRS, 4G ou 5G). É adequado para entregas ao domicílio, feiras ou serviços no exterior;
• Contactless ou por aproximação: permite efetuar pagamentos através da aproximação do cartão, smartphone ou outro dispositivo ao terminal. Nestes casos, não é necessário introduzir o PIN para operações de baixo valor, mas existem limites definidos por motivos de segurança

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