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As últimas estatísticas em Portugal dão conta de um crescimento no volume de crédito pessoal. Porém, sendo um apoio importante na gestão das nossas finanças pessoais, obriga a prudência e a um conjunto de boas práticas que resumimos nas 10 dicas seguintes.

Quais os cuidados a ter antes de avançar para um crédito pessoal? Como garantir que, mesmo num contexto economicamente desafiante, este empréstimo não se transforma em mais uma dor de cabeça? Avaliar, comparar e analisar são alguns dos verbos que deve conjugar quando pensa em contrair um empréstimo.

Se quer concretizar um projeto há muito adiado ou realizar um sonho antigo, e precisa  recorrer ao crédito, lembre-se também da sua saúde financeira. Explicamos com que cuidados. Eis as 10 perguntas a que damos respostas.

O que é um crédito pessoal?

O crédito pessoal é uma modalidade de financiamento para crédito aos consumidores. Aplica-se a empréstimos entre 200€ e 75 000€ euros concedidos a pessoas singulares e  permite obter um montante para diversas finalidades, como estudos, saúde ou projetos pessoais. Este regime vem associado a normas, incluindo a definição de taxas máximas (TAEG), que refletem o custo total do crédito. Deve ter por isso cuidado de referir a finalidade do crédito e em muitos casos pode haver necessidade de apresentar evidências.

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Quais os 10 cuidados essenciais do crédito pessoal?

Mesmo que os indicadores de endividamento estejam em rota ascendente, resultado de algum alívio conjuntural, nada de se deixar iludir. Evite a ansiedade financeira e procure manter-se longe das dívidas rotativas que o podem levar a situações de sobre-endividamento e até à insolvência. Existem riscos para a sua vida futura caso venha a ter o seu nome registado na lista negra do Banco de Portugal. Eis os 10 cuidados a ter em conta com base em dez perguntas essenciais.

1. É uma boa altura para contrair um crédito pessoal?

Esta é, talvez, a primeira pergunta que deve fazer antes de equacionar aumentar o seu nível de endividamento. Sobretudo em momentos de crise económica. Em momentos de taxas mais elevadas ou de picos de inflação que penalizam os seus rendimentos mensais, convém aguardar

2. Quais são as minhas reais necessidades?

Será que a despesa é realmente necessária ou pode ser adiada? Posso poupar para este objetivo em vez de pedir crédito? recorrer a créditos pessoais para pagar outros créditos existentes pode criar um efeito "bola de neve", agravando a situação financeira. As taxas de juro dos créditos pessoais são geralmente mais elevadas.

3. Qual é a minha taxa de esforço?

A taxa de esforço mede quanto do seu rendimento mensal é comprometido com créditos e nunca deve exceder 30 % a 35% do rendimento líquido mensal. Ou seja, calcule o impacto da prestação no orçamento familiar – sobretudo se já existirem outros empréstimos para pagar. Perceba se a despesa mensal vai desequilibrar as suas contas.
Na prática, a taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal para pagar a prestação. Por exemplo, para um rendimento líquido mensal de 1 500€, o limite recomendado para prestações não pode ultrapassar 450€ a 525 €. Se já estiver a pagar um crédito habitação de 300€ de crédito habitação, sobram apenas 150€ a 225€ para novos créditos.

4. Quais as condições do crédito?

Leia todas as clausulas com cuidado. Desde logo, é importante confirmar os prazos de reembolso. Quanto mais longos, menores podem tornar-se as prestações mensais ainda que se agrave o valor total do empréstimo e de juros. Depois, há que estar atento ao que paga em comissões ( como as associadas ao reembolso antecipado e outras) e ao valor total do crédito (MTIC); aos seguros, como os de crédito ou de vida. Considere também penalizações por falta de pagamento e estude as opções de taxa fixa ou variável. Confira tudo, inclusive, se o spread vai aumentar.  Ou se condições do empréstimo se mantêm.

5. Quais as diferentes propostas de crédito?

Antes de decidir, é essencial comparar várias opções. O simulador de crédito aos consumidores do Banco de Portugal é uma boa ajuda para fazer essa comparação. Sempre que pedir uma simulação para um empréstimo, devem entregar-lhe a Ficha de Informação Normalizada (FIN) com toda informação necessária para analisar as várias propostas. O BdP aconselha a fazer essa comparação, com base na taxa anual de encargos efetiva global (TAEG). Uma TAEG mais baixa será a melhor opção.  

6. Como avalio as vendas associadas?

Quando está a negociar a contratação de um crédito pessoal, pode ser-lhe proposta a aquisição facultativa de outros produtos ou serviços financeiros (por exemplo, um seguro de saúde ou um cartão de crédito). Estas vendas associadas, ou bundling, podem ter contrapartidas positivas nos custos do crédito. Caso os aceite, confira o que acontece se, durante o contrato, quiser desistir desses produtos ou serviços.

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7. Devo ser transparente: posso ocultar informação?

Nada de esconder factos que possam vir a ter uma influência negativa no risco de crédito. Isto é fundamental para que o banco apresente a proposta mais adequada e vantajosa para o seu caso. O primeiro passo para conseguir um crédito, é ser transparente com o Banco. Se sabe que o seu contrato de trabalho não vai ser renovado ou se vai aumentar a família, o mais provável é que a sua situação financeira se altere. Ocultar este tipo de informação é prejudicial para ambas as partes. Seja transparente sobre a finalidade do crédito (ver 6 informações essenciais sobre o crédito pessoal).

8. Atenção ao período de reflexão

A Lei portuguesa garante um prazo de reflexão de 14 dias após a assinatura do contrato de crédito ao consumo. De acordo com o Banco de Portugal,  o cliente bancário pode desistir do contrato sem necessidade de justificar a decisão perante a instituição de crédito ou assumir penalizações.  Conte, contudo, pagar o capital e os juros vencidos desde a data de utilização do crédito até à data do reembolso do capital, num prazo de 30 dias.  

9. Cuidado com a publicidade enganosa

É bom demais? Desconfie. Deve ter especial cuidado com as promessas de crédito fácil, especialmente as que são divulgadas através de redes sociais por particulares ou empresas que desconhece.
Suspeite de promessas de aprovação garantida sem análise, das taxas excessivamente baixas e sem custos associados. Nada de ceder a pressões para decidir rapidamente ou para pagar antecipadamente.
Apenas as entidades autorizadas pelo Banco de Portugal podem conceder crédito e é muito fácil descobrir se aquela instituição pode ou não exercer essa atividade. Basta pesquisar pelo respetivo nome nesta página do BdP.

As burlas de crédito são mais comuns do que pensa e podem deixar a sua família numa situação financeira ainda mais complicada. Um dos principais cuidados a ter antes de contratar um crédito pessoal é garantir que o faz junto de uma entidade que cumpra a Lei.

10. O que posso fazer se entrar em incumprimento?

Nada de enfiar a cabeça na areia. Assim que se aperceber do mínimo risco de incumprimento, fale com o seu Banco.  Os juros de mora e encargos acumulam rapidamente. Contacte a instituição de crédito, exponha a situação e manifeste intenção de regularizar.
O Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI) permite negociar um período de carência no pagamento do capital; diferimento de parte do capital para o futuro; redução temporária da taxa de juro ou alargamento do prazo do crédito.
A  Rede de Apoio ao Cliente Bancário (RACE) oferece aconselhamento gratuito.

Crédito pessoal em Portugal em 2025

O mercado de crédito ao consumo mantém uma trajetória de crescimento em Portugal. Segundo o Banco de Portugal, o stock de crédito pessoal atingiu 13 189,5 milhões de euros em setembro de 2025, um aumento face aos meses anteriores. O número de devedores com crédito pessoal chegou a 1,514 milhões, numa estabilização da procura para despesas diversas. Nos novos contratos, os dados mais recentes (agosto de 2025) mostram 43 191 contratos de crédito pessoal para várias finalidades e 2 098 contratos para educação, saúde e transição energética.

Porque está o crédito em alta?

O alívio no crédito habitação e descida das taxas Euribor aliviou as prestações das famílias portuguesas e gerou margem orçamental para outros financiamentos. Além disso, após um período de inflação elevada e taxas de juro em máximos, a perceção de maior estabilidade económica incentiva o recurso ao crédito para projetos pessoais. Temos de ter ainda em conta que tanto automóveis, materiais de construção e equipamentos eletrónicos ficaram mais caros o que também fez aumentar o volume de consumo, ainda que sem correspondência no número de contratos. Por último, tem-se registado um certo incremento dos canais de crédito com maior facilidade no acesso online.

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