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Sabe como é que o seu banco o vê? As suas poupanças, dívidas e comportamento de consumo podem ajudar ou dificultar a obtenção de um empréstimo, por exemplo.

A análise de risco feita pelas instituições financeiras é fundamental para que lhe possa ser concedido um crédito para, por exemplo, comprar uma casa ou um automóvel. Por isso, é importante saber como se processa e o que pode fazer para ter um perfil adequado aos seus objetivos financeiros.

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O que é o risco de crédito e como se mede?

Se vai pedir um empréstimo ou até um cartão de crédito, certifique-se que não teve problemas bancários, que não tem dívidas avultadas em cartões e que a sua situação profissional é estável. É que, sobretudo no caso dos créditos, é feita uma avaliação de risco, que pode ditar uma resposta negativa ao seu pedido.

O risco de crédito é inerente a qualquer empréstimo. Para o banco, existe sempre a possibilidade da outra parte não cumprir com as suas obrigações no futuro. O objetivo da análise de risco de crédito é tentar mitigar esse risco.

A análise é levada a cabo aplicando uma série de técnicas que avaliam os clientes bancários. Estes modelos de avaliação de risco de crédito aplicam-se tanto a clientes particulares como a empresas ou até a países.

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Credit scoring e lista negra do Banco de Portugal: será que passa nestes testes?

No caso dos particulares, e como fazem referência suportes da especialidade como a Forbes Advisor, podem ser tidos em conta os chamados 5C (caráter, capacidade, capital, colateral e condições). O carácter está relacionado com a intenção de o cliente pagar a dívida e a capacidade com o facto de conseguir obter meios para a liquidar. O capital diz respeito à situação financeira do cliente, documentada pelos seus extratos bancários, declarações de rendimentos, recibos de vencimento e outros documentos que tem de apresentar.

O colateral refere-se à disponibilidade de bens móveis, imóveis e financeiros. Isto é, as garantias dadas pelos clientes em troca da concessão de crédito. Por fim, as condições estão associadas a fatores cujo controlo já não depende do cliente ou do banco, como o contexto económico.

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Outra ferramenta de análise de risco de crédito usada é o modelo de credit scoring, que identifica e determina certos elementos-chave que podem afetar ou influenciar o incumprimento dos clientes. Com base nestes elementos, os clientes recebem determinada pontuação, sendo que uma má classificação pode implicar a recusa ao pedido de crédito.

A avaliação do risco de crédito tem em conta o histórico. Isto é, a análise do comportamento e da relação anterior do cliente com as instituições de crédito. As instituições financeiras verificam se o cliente está na chamada lista negra do Banco de Portugal. Esta Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), como é de facto designada, visa uma base de dados com informação sobre os créditos contraídos, em situação regular ou em incumprimento.

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Qual é o meu perfil bancário?

Embora não existam perfis definidos, até porque cada caso é um caso, há comportamentos e situações financeiras mais favoráveis, que podem facilitar o processo de concessão de um crédito. Outros aumentam o risco e, por isso, podem dificultar o acesso a empréstimos bancários.

Vejamos alguns exemplos de como a sua relação com o dinheiro pode influenciar a reputação que tem junto do seu banco.

Poupado e equilibrado

Se não gasta tudo o que ganha e tem feito uma poupança regular ao longo dos anos de modo a poder, por exemplo, pagar 20% do valor do imóvel que quer comprar, então insere-se neste grupo.

As recentes alterações ao crédito habitação que ditaram uma redução nos prazos de reembolso e no valor que o banco pode emprestar (no máximo, 90% do valor do imóvel) valorizaram ainda mais este tipo de cliente que tem capitais próprios e por isso, não precisa de financiamento total.

Se, além de poupanças, tiver um emprego estável e uma taxa de esforço baixa, será mais fácil obter uma resposta positiva ao seu pedido de crédito.

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Gastador e desorganizado

É o tipo de pessoa que não só não consegue poupar, como ainda tem de recorrer ao crédito (empréstimos e cartões) para conseguir fazer face às suas despesas. No limite, pode recorrer ao crédito para ajudar a pagar dívidas – desde logo um sinal de que a vida financeira não está equilibrada.

As taxas de esforço são elevadas, já que grande parte do rendimento é usada para pagar prestações. A instabilidade a nível financeiro faz com que seja difícil lidar com situações inesperadas, como o desemprego ou uma doença. Nessas situações, vai facilmente entrar em incumprimento.

Muitas vezes, aos gastos excessivos junta-se a desorganização financeira, já que esta pessoa não sabe quanto dinheiro entra ou sai da conta ou qual o montante de despesas e de rendimentos mensais.

Nesta situação, a obtenção de crédito é bastante difícil, sobretudo se não existirem garantias, como um imóvel ou um fiador.

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Incumpridor inveterado

Dívidas de cartão de crédito, cheques sem provisão e prestações de créditos em atraso traçam um quadro nada agradável para as instituições financeiras.

Uma simples consulta à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal será suficiente para que os bancos percebam que este é um cliente com risco de crédito muito elevado. Por isso, a probabilidade de obter novos créditos é extremamente baixa ou até nula.

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7 dicas para ter boa reputação no seu banco

Se quer aumentar as probabilidades de conseguir financiamento para comprar casa ou para criar um negócio, é importante ter um "bom comportamento” a nível financeiro. Veja como pode melhorar o seu perfil bancário:

1. A verdade e nada mais do que a verdade: ao solicitar um crédito, não omita informações nem falsei a sua situação financeira. Faculte toda a documentação solicitada, sem protelar ou procurar desculpas.

2. Clareza nos objetivos: explique as motivações que levaram ao pedido de financiamento e as expectativas quanto ao reembolso. Por exemplo, prefere um prazo mais longo? Teme a subida das taxas de juro e sentir-se-ia mais confortável com uma taxa fixa? É importante explicar isso ao banco.

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3. Expectativas realistas: se tem um ordenado médio, não conseguirá empréstimo para comprar uma casa de luxo. O valor do crédito deve ter em conta os seus rendimentos e a sua situação financeira, não os seus sonhos. 

4. Mantenha hábitos de poupança: Ter um depósito a prazo, um PPR ou reservar todos os meses uma parte do seu rendimento para abrir uma conta poupança são bons indicadores para o banco. Invista em hábitos de poupança.

5. Estabilidade e ambição: um emprego estável é sempre um aspeto positivo. Mas se, além de ter estabilidade profissional, continuar a estudar ou tiver outra fonte de rendimento (que pode ser um part-time), vai reforçar certamente a sua reputação, demonstrando que procura melhorar o seu nível de vida.

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6. Créditos sim, mas com moderação: se já tem um crédito e conseguir saldá-lo, tanto melhor. Desta maneira, evita acumular prestações. Se costuma pedir créditos para tudo (desde férias a eletrodomésticos), será mais difícil obter empréstimos adicionais.

7. Ter o nome limpo: anteriores situações de incumprimento vão dificultar a obtenção de crédito. Para garantir que não existem dívidas esquecidas, pode pedir o seu mapa de responsabilidades de crédito ao Banco de Portugal, seguindo as instruções desta página do Banco de Portugal.

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