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Receber o ordenado na conta facilita a gestão do seu orçamento. Ao permitir que os seus rendimentos fiquem domiciliados numa única conta bancária, segura e fiável, consegue automatizar os seus pagamentos.

Mais, normalmente, os bancos podem associar esta conta a pacotes de serviço, benefícios temporários ou soluções de crédito. Ou seja, pode retirar daqui condições bancárias favoráveis.

Mas atenção, não basta indicar um IBAN, à entidade empregadora. Antes de mudar o pagamento do salário para outra conta, compare comissões, condições de permanência, produtos associados e custos de uma eventual antecipação do ordenado. Uma oferta vantajosa no início pode tornar-se mais cara se deixar de cumprir os requisitos exigidos pelo banco.

Receber o ordenado na conta: o que é e como funciona

Receber o ordenado na conta significa que a entidade empregadora deposita o valor líquido da remuneração na conta previamente identificada pelo trabalhador. Para fazer esse pagamento, a empresa recebe o International Bank Account Number (IBAN) associado e identifica cada conta), sendo ali que passa a depositar as remunerações.

É um procedimento bastante ágil e que os Bancos facilitam de modo prático.  Por exemplo, a CGD permite-lhe domiciliar o ordenado com abertura de  conta online (por exemplo através de chave- móvel digital) assim como a  partilha de IBAN com a entidade empregadora, ou através da app caixadirecta ou de formulário próprio para entrega na empresa. 

Como passar a receber o ordenado na conta: domiciliar o ordenado passo a passo

O procedimento é geralmente simples, mas deve ser preparado para evitar atrasos no pagamento.

Pode sempre apontar para uma conta bancária que já exista em seu nome ou abrir uma nova. De acordo com o Banco de Portugal, ao abrir esta nova conta à ordem para domiciliar   de ordenado, o banco deve fornecer-lhe informação pré-contratual. Por exemplo, “a ficha de informação normalizada (FIN), um formulário de informação ao depositante (FID), o documento de informação sobre comissões e um exemplar das condições gerais da conta.

O seu nome deve constar como titular ou contitular da conta. O titular é a pessoa a quem pertencem os fundos depositados e assume a responsabilidade pela movimentação da conta. Mas existem mais tipologias de conta. Numa conta conjunta ou solidária, confirme quem pode movimentar o dinheiro.

O documento pode ser pedido ao banco ou descarregado através do homebanking ou da aplicação do seu Banco.

Envie o comprovativo aos recursos humanos pelas vias oficiais. Lembre-se de cumprir com todas as regras de segurança na partilha dos seus dados bancários. Nunca o faça como resposta a pedidos ou mensagens inesperadas.

A empresa pode já ter encerrado o processamento salarial do mês. Confirme em que data o novo IBAN será utilizado e mantenha a conta anterior ativa até verificar que o ordenado foi recebido na nova conta.

6. Confirme o primeiro pagamento

Quando receber o primeiro salário, verifique o valor, a data e a descrição do movimento. Guarde o recibo de vencimento e confirme se o crédito foi reconhecido pelo banco como ordenado. Há benefícios que podem depender dessa associação a uma conta ordenado.

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Que rendimentos pode receber na conta: do ordenado à pensão ou reforma

Uma conta bancária pode receber diferentes transferências regulares, mas o banco pode não atribuir o mesmo tratamento comercial a todos os rendimentos. Ou seja, pode diferenciar o nível e a diversidade de benefícios associados, conforme as suas opções de comercialização (de venda cruzada ou bundling) 

Ordenado

Corresponde à remuneração paga pela entidade empregadora. Para beneficiar de uma campanha de domiciliação, os movimentos e as remunerações podem ter de cumprir requisitos específicos definidos por cada Banco.

Pensão ou reforma

As pensões e outras prestações da Segurança Social podem ser pagas por transferência bancária. Para registar ou alterar o IBAN, o beneficiário pode utilizar a Segurança Social Direta, a aplicação da Segurança Social ou apresentar o requerimento próprio.

A Segurança Social esclarece que o IBAN registado é utilizado no pagamento das prestações e pensões abrangidas.

Uma pensão pode ser aceite por alguns bancos como rendimento domiciliado, mas não se deve presumir que é sempre equiparada a um ordenado. Essa equivalência depende das condições da conta ou da campanha.

Rendimentos irregulares: E se trabalhar a recibos verdes? 

Se trabalha a recibos verdes, pode sempre receber o pagamento dos seus clientes numa conta à ordem. Contudo, estas transferências podem não corresponder a uma domiciliação de ordenado ou sequer às suas vantagens. Deve sempre confirmá-lo junto do seu Banco para que não conte com benefícios de que não pode tirar proveito.

Deve ter igualmente em conta que os bancos podem exigir um montante mínimo para associar uma conta a essa classificação (ver ordenado). Os critérios devem sempre constar das condições da conta ou da oferta do seu Banco.

Vantagens de receber o ordenado na conta

A domiciliação do salário pode trazer vantagens práticas e financeiras, mas os benefícios variam entre bancos e produtos.

Maior facilidade na gestão do orçamento

A entrada regular do rendimento numa conta determinada permite organizar transferências para poupança, pagar despesas fixas com débitos diretos mas não só.

Pode ser uma excelente maneira de facilmente obter um mapa preciso dos seus gastos e entradas de dinheiro através do extrato bancário, onde acompanha datas, montante e tipologia de cada movimento.

Possibilidade de obter redução nas comissões

Algumas contas concedem uma redução ou isenção da comissão de manutenção quando recebem mensalmente o ordenado ou a pensão. A vantagem deve ser confirmada no documento de informação sobre comissões e no preçário.

Acesso a campanhas ou benefícios

Os bancos podem oferecer prémios, reembolsos, cartões ou outras vantagens. Antes de aderir, verifique:

• o valor mínimo do rendimento;
• o número de meses exigido;
• o período de permanência;
• as consequências do incumprimento;
• a eventual obrigação de contratar outros produtos;
• a duração efetiva do benefício.

Possibilidade de obter condições favoráveis noutros produtos

Ter o ordenado domiciliado pode integrar as condições exigidas pelos Bancos para definir preços de determinados produtos e serviços. Nada, contudo, de ter falsas expectativas. Não garantirá por exemplo a aprovação do seu crédito habitação ao receber ordenado na conta. Ou seja, não substitui a avaliação da sua solvabilidade como cliente.

Automatização de pagamentos e poupança

Receber o rendimento numa conta utilizada para as despesas regulares permite programar transferências para poupança logo após a data do salário. Esta boa prática ajuda a tratar a poupança como um compromisso mensal, em vez de depender apenas do montante que sobra no fim do mês.

Antecipação do ordenado: como funciona e quanto custa

É possível antecipar o ordenado em algumas instituições bancárias.  Trata-se de uma provisão financeira que permite utilizar, antes da data habitual do pagamento, uma parcela desse rendimento futuro.  O valor é regularizado quando o salário entra na conta.

Apesar da designação comercial, a antecipação pode assumir a forma de facilidade de descoberto, linha de crédito ou outro tipo de crédito.

Atenção que esta possibilidade de antecipar o salário não deve ser confundida com um adiantamento salarial - diretamente atribuída pela entidade empregadora.

Lembre-se ainda que se estivermos a falar de uma solução de crédito bancário ou empréstimo bancário, deve sempre comparar custos e condições.  Mais uma vez, o Banco de Portugal alerta que antes de contratar qualquer crédito, deve aceder a informação pré-contratual clara.

Por exemplo, à ficha de informação normalizada do produto. Para comparar custos entre opções de crédito deve sempre considerar a TAEG, que agrega juros e outros encargos relevantes ou valores associados ao MTIC.

Quanto custa antecipar o ordenado?

Não existe um custo único. O preço depende do contrato e pode incluir:

• juros sobre o montante utilizado;
• comissões previstas no preçário;
• imposto do selo aplicável;
• custos associados à conta ou ao pacote bancário;
• consequências do atraso no reembolso.

O regime do crédito aos consumidores abrange determinadas facilidades de descoberto, incluindo soluções com obrigação de reembolso num prazo curto.

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Cuidados a ter antes de domiciliar o ordenado

Antes de mudar o salário para uma nova conta, analise a oferta e tenha em conta todos os critérios de que já falamos antes (rever Vantagens de receber o ordenado na conta) que aqui sistematizamos.

Compare o custo total da conta

Verifique a comissão de manutenção, os custos dos cartões, as transferências, os levantamentos e os serviços adicionais. Todos os anos, o banco deve disponibilizar um extrato de comissões com os encargos cobrados no ano anterior;

Leia as condições da campanha

Confirme o período de permanência e as situações em que pode perder a vantagem ou ter de devolver um prémio. Guarde as condições aplicáveis na data da adesão;

Evite contratar produtos desnecessários

Uma redução da comissão da conta pode não compensar se implicar um cartão de crédito, seguro, subscrição ou outro produto com custos superiores à poupança obtida;

Verifique se o benefício é temporário

Algumas vantagens vigoram apenas durante um período promocional. Calcule quanto pagará depois do fim da campanha.

Proteja o IBAN e os dados pessoais

Partilhar o IBAN não permite, por si só, movimentar a conta, mas os dados pessoais e bancários devem ser comunicados apenas através de canais seguros. Desconfie de mensagens que peçam códigos de autenticação, palavras-passe ou dados do cartão.

Não encerre a conta anterior demasiado cedo

Mantenha-a ativa até confirmar a transferência do salário, dos débitos diretos e das ordens permanentes. Verifique também se existem cheques pendentes, prestações de crédito ou pagamentos associados à conta antiga.

Mudar o ordenado para outra conta sem falhar pagamentos

É sempre possível mudar de Banco. O pedido é apresentado por escrito ao banco de destino e o cliente pode indicar as transferências a crédito, ordens permanentes e autorizações de débito direto que pretende incluir, assim como solicitar a transferência do saldo e o encerramento da conta de origem. Se a conta tiver vários titulares, todos devem subscrever o pedido.

Ainda assim, o serviço de mudança de conta não dispensa a confirmação junto da entidade empregadora de que o novo IBAN foi registado. Deve também verificar cada débito direto e pagamento recorrente depois da mudança.

De acordo com o Banco de Portugal, “quer o Banco de origem como Banco de destino devem prestar informações ao cliente sobre o processo de mudança de conta”.

O que acontece se deixar de receber o ordenado numa conta?

A falta do crédito regular pode determinar a perda de isenções, bonificações ou acesso a determinados serviços, consoante o contrato.

Mais, se fizer uso da antecipação do ordenado, a ausência do rendimento dificultará seguramente o reembolso a que está sempre obrigado. Por isso, deve sempre informar-se previamente sobre:

• o prazo para voltar a receber o salário na conta;
• as comissões que passam a ser cobradas;
• a manutenção ou cancelamento dos benefícios;
• o tratamento de valores de crédito em curso;
• a possibilidade de mudar para outra modalidade de conta.

Os efeitos variam entre bancos, conforme condições contratuais,  preçário e regras da campanha.

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Melhor banco para domiciliar o ordenado: o que avaliar

A opção mais vantajosa depende de um conjunto de fatores, nomeadamente do rendimento, das operações e serviços que utilizará e produtos que possam ser subscritos. Compare elementos como:

• a comissão mensal ou anual da conta;
• os critérios para a domiciliação;
• o rendimento mínimo exigido;
• a duração das isenções ou bonificações;
• o custo dos cartões de débito e de crédito;
• o número e custo das transferências;
• as condições de eventual antecipação do ordenado;
• a obrigação de permanência;
• os produtos adicionais exigidos;
• o acesso a balcões e canais digitais;
• a qualidade dos mecanismos de segurança;
• o custo da conta após o fim da campanha.

Para comparar propostas, consulte o preçário, o documento de informação sobre comissões e a ficha de informação normalizada. Não escolha apenas com base num prémio de adesão.

Receber o ordenado na conta pode simplificar a gestão financeira e reduzir alguns custos bancários. A decisão pode ou não basear-se apenas numa oferta promocional, conforme as suas necessidades e objetivos.

Compare o custo total da conta, confirme os requisitos da domiciliação e analise com especial atenção qualquer opção de antecipação do ordenado. O melhor banco não é necessariamente o que oferece o prémio mais elevado, mas aquele que disponibiliza os serviços de que necessita pelo menor custo total e sem condições desajustadas ao seu orçamento.

Perguntas frequentes sobre receber o ordenado na conta

Receber o ordenado na conta e domiciliar o ordenado são a mesma coisa?

Nem sempre. Receber o ordenado na conta descreve a forma de pagamento da remuneração. Domiciliar o ordenado pode implicar o cumprimento das condições definidas pelo banco para acesso a determinados benefícios.

O que acontece se o ordenado não cair num mês? Por exemplo numa baixa clínica?

Depende das condições da conta. O banco pode manter os benefícios, cobrar a comissão prevista para uma conta sem ordenado domiciliado ou retirar bonificações. Se existir antecipação salarial, confirme como reembolsar o valor.

Quanto tempo demora a transferência do ordenado?

Numa transferência (em euros) entre contas do mesmo banco, o valor é creditado no próprio dia em que o banco recebe a ordem. Entre bancos diferentes, pode receber os fundos até ao final do dia útil seguinte (salvo feriados).  O momento de envio da ordem influencia a data de entrada do ordenado.

Como é feita a comunicação? Preciso de papel assinado ou basta dar o IBAN?

Depende da entidade empregadora e deve confirmá-lo.  Pode ser pedido um formulário, uma comunicação através do portal interno ou um comprovativo bancário. São necessários o IBAN da conta e o montante a transferir.

Qual é o valor mínimo de ordenado exigido?

Não existe um valor mínimo geral definido por lei para domiciliar o ordenado. Cada banco estabelece os montantes e os movimentos elegíveis, conforme campanhas ou benefícios. Consulte as condições da oferta.

Qual é o período de permanência?

Não existe um período de permanência único. Se aplicável, o prazo varia com as condições comerciais de cada Banco. O incumprimento pode envolver devolução de prémios ou cancelamento de benefícios. 

Posso domiciliar o ordenado noutro banco se tenho crédito à habitação?

Sim, mas deve consultar o contrato de crédito. Se a domiciliação fizer parte dos produtos associados ao empréstimo, a sua exclusão pode eliminar possíveis bonificações e aumentar o custo do crédito. Por exemplo, através da subida do spread.

Posso ter contas em dois bancos?

Sim. Pode ter contas em instituições diferentes e escolher em qual recebe o ordenado, suportando os custos de cada conta. Existem, contudo, condições próprias para aceder a uma conta de serviços mínimos bancários.

Quais são as consequências de cancelar a domiciliação?

Pode perder isenções, prémios de campanha ou outras vantagens ou bonificações no spread, se a conta estiver associada ao crédito à habitação. Estes efeitos devem estar previstos no contrato, no preçário ou nas condições da campanha.

O que é o ordenado líquido e o ordenado bruto?

O ordenado bruto é a remuneração antes dos descontos. O ordenado líquido é o valor recebido depois das retenções e contribuições aplicáveis, podendo incluir outras parcelas processadas nesse mês.

É obrigatório receber o ordenado por transferência bancária?

O Código do Trabalho admite o pagamento da retribuição pecuniária por cheque, vale postal ou depósito à ordem do trabalhador. O meio concretamente utilizado deve respeitar a lei e as condições aplicáveis à relação laboral.

Domiciliar o ordenado tem custos?

A operação pode não ter um custo autónomo, mas a conta, os cartões e os serviços associados podem ter comissões. Consulte o preçário e o documento de informação sobre comissões.

Posso receber o ordenado numa conta conjunta?

Sim, desde que seja titular ou contitular. Antes de indicar o IBAN, verifique quem pode movimentar a conta e em que condições.

Antecipar o ordenado é o mesmo que pedir um crédito?

Quando a antecipação é concedida pelo banco através de uma facilidade de descoberto, linha de crédito ou solução equivalente, existe crédito e podem ser cobrados juros e outros encargos.

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A informação deste artigo não constitui qualquer recomendação, nem dispensa a consulta necessária de entidades oficiais e legais.